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マイカーローンは残価設定型?通常型? ディーラー?銀行?

投稿日:2017年7月14日 更新日:

欲しい車があって、ディーラーに見に行って、購入を決め、カタログを見ながらグレード、色、オプションなどを決めるのは楽しいですね。そんなに頻繁に買うものではないので、奮発していろんな装備をつけたりします。

その結果、税金なども入れると合計でかなり大きな金額になってしまうことあるでしょう。次は支払いのことを考えなければなりません。多くの人が車の購入時に組むマイカーローンについて紹介します。

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車を買う時のマイカーローンに注意!

好きな車を買うことができるということで、グレード、色、オプションなどについて詳細に検討することに注意が集中し、マイカーローンについては何となくディーラーのセールスマンの言われるがままに決めていませんか?

実は私もそんな感じにマイカーローンを組んでしまい、後で後悔しました。なぜなら結構金利が高く、元金よりもかなり多く支払うことになったからです。

自家用車は、普通の人にとっては住宅の次に大きな買い物と言われています。そのため金利の差で支払い総額に大きな差が出ます。しっかり調べて、少しでも有利な条件でマイカーローンを組みましょう。

マイカーローンの残価設定型と通常型はどちらを選ぶ?

最近は、ディーラーでマイカーローンを組む時に、残価設定型と通常型が選択できる場合があります。

残価設定型は、ローン終了時の車の買取価格を設定し、その分を割り引いて組むローンです。ローン終了時に、①車をディーラーに返却する、②設定した買取価格分を支払う、といった選択があります。

①のディーラーに車を返却する場合、車に傷がある、走行距離が非常に多いなどの状況では、車の価値が想定より下がるため、追加料金を要求されることがあります。

またディーラーで次の車を購入することを条件に、比較的有利に車を返却できる場合もあります。

②の設定した残価分を支払う場合、一括で支払う方法とさらに分割ローンを組む方法が通常は選択できます。

残価設定型は、月々の支払いが少なくなることがメリットです。しかし、ローン終了後も車に乗り続けるために一括して残価を支払う場合は、大きな金額をまとめて支払う必要があります。また残価を再度ローンを組む場合は、ローン期間が長くなり、支払い総額が増えます。

注目すべきは金利です。神奈川トヨタのサイトでエスティマハイブリッドの見積もりシミュレーションをしたところ、残価設定型の金利は4.90%、通常割賦型は7.80%でかなり残価設定型の方が金利が低いです(2017年7月7日現在)。支払い期間が長くなるほど金利の差が効いて、支払い総額がかなり残価設定型の方が少なくなります。

ローン終了時に残価を一括して支払えれば、かなり残価設定型の方が得でしょう。


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マイカーローンはディーラー?銀行?

ディーラーで車を買う時に、そのままディーラーの用意するローンを契約してしまう方が面倒でないので、あまり深く考えずに契約してしまう方が多いでしょう。しかし、銀行、農協(JA)などのローンも念のため確認した方が良いでしょう。

例えば横浜銀行のマイカーローンは金利が2.8%です。給与振込口座が横浜銀行にある、住宅ローンを横浜銀行で組んでいるなどの点を満たせば、さらに最大0.7%割り引かれ、2.1%まで金利が下がります。

これはディーラーの通常型の金利よりかなり低いので、支払い総額に大きな差がつきます。残価設定型と比べてもかなり金利が低く、最終支払いまでローンが組めるので、残価設定型で再ローンを組んだケースと比べても支払い総額は大きな差になるでしょう。

最近はローンのシミュレーションができるサイトも多数ありますので、自分が借りたい金額を計算してみると具体的に金額を確認できます。

銀行でマイカーローンを組む場合の最大のデメリットは手続きが面倒なことですが、横浜銀行もサイトからローンの申し込みができるようになっていますので、ずいぶん楽になっています。横浜銀行もインターネットバンキングサービスがありますので、便利です。

もちろん楽天銀行のようにネット銀行であれば、同様にサイトから申し込みができますので、便利です。複数の銀行で金利を比較しても良いでしょう。

まとめ

車を買う場合にディーラーのローンは簡単に契約できるので便利です。しかし、一般に銀行のマイカーローンの方が金利が低く設定されています。銀行のマイカーローンは、契約が面倒でしたが、最近はインターネット経由でマイカーローンの申し込みができるようになっていますので、かなり利用しやすくなっています。

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